октября 28, 2008

Не спешите отдавать долги (погашать кредиты)

Жил-был офисный работник. Жил он хорошо, но хотелось еще лучше. Была у него квартира, но однокомнатная, была у него машина, но отечественная, отдыхал он два раза в год, но не на сейшильских островах. Вроде и зарплата у него была неплохая, но не хватало ее купить все, что хотелось.

И пошел работник в банк и взял он кредиты. Много кредитов. Купил он себе квартиру побольше, машину помощнее и путевку на Гаваи. Но офисный работник был не глупый, брал он эти кредиты не под завязку, а с расчетом на досрочное погашение. Правильно поступал, ведь вдруг жизнь станет хуже и доходы упадут, а тут столько долгов.

Но жилось ему очень хорошо, зарплата его росла, и росла его уверенность в завтрашнем дне. Очень не любил работник долги. И кредиты ему очень не нравились. И погашал он все эти кредиты по максимуму - все деньги, оставшиеся от ежедневных трат и нечастого отдыха, он тратил на погашение кредитов. И действительно долг его таял как снеговик под майским солнцем. И был спокоен он, ведь вместо 20 лет, он мог расплатиться с долгами всего то за 5.

Так прошло 3 года и долг его очень уменьшился. Но налетела буря финансового кризиса и всем стало тяжело. И нашему офисному работнику пришлось не легко. В начале его доходы значительно снизились, но еще были достаточны для своевременного погашения кредитов, но уже не такими темпами как хотелось. И не заметил офисный работник предвестника большой беды, продолжал как мог быстрее погасить кредит. Перестал ходить в клубы и рестораны, стал ходить в супермаркет со списком необходимых продуктов, чтобы не покупать лишнего. Делал все, что рекомендуют знающие люди, и продолжал все свободные деньги выделять на досрочное погашение.

И грянул гром. Его фирма закрылась и он оказался "на улице". Он конечно был очень хорошим специалистом, но кроме него на улице были и другие "хорошие специалисты", а фирмы продолжали закрываться. И как выяснилось, наш офисный работник добросовестно досрочно погашал кредиты и действительно ему оставалось каких-то 2 года выплат такими же темпами и долг его сократился в 2 раза, но вот беда - доходов больше небыло и взять их в ближайшие несколько недель было тоже не откуда.

А финансовый кризис прижал не только фирму нашего героя и самого героя, но и банк, в котором офисный работник взял кредиты. И не смотря на замечательные показатели предыдущих месяцев, банк хотел чтобы наш герой погашал кредит без задержек - банку тоже деньги нужны были. В результате, наш герой, как в сказке классика, остался у разбитого корыта - квартиру и машину продали с аукциона, чтобы погасить долг, работы не было и в кармане было пусто.

Вот и закончилась эта история. А вед все могло быть иначе, если бы наш герой не так ретиво прислушивался к советам финансовых гуру - с долгами нужно расставаться как можно скорее.

Финансовые гуру умалчивают один момент - у всех должен быть резервный фонд, который и нужен будет чтобы нейтрализовать разного рода форс-мажоры.

Предположим, что наш герой в первые месяцы не тратил все деньги на погашение кредита, а откладывал их в мешок под матрас. И собрал бы он сумму, достаточную для нормальной жизни в течение нескольких недель, в случае если источники доходов иссякнут, то он бы спокойно пережил период кризиса, нашел бы работу и продолжал бы дальше расплачиваться с долгами, но при этом имея и квартиру, и машину, и здоровье...

Уважаемый читатель, не нужно следовать совету "вначале расплатись по долгам" и отдавать последние деньги на досрочное погашение кредитов. Обязательно необходимо пополнять резервный фонд - долг подождет.

Если вам понравилась заметка - подпишись на рассылку.

Постовой________
Все о рекламных технологиях, средствах и видах рекламы
Ксап и Сейп что работает лучше в украинской блогосфере
Блог удалённой работы
Говорящая собака научит вас финансовой грамотности

6 комментариев:

Миша Квакин комментирует...

Не учитывается вариант инфляции (это насчёт «под матрасом»). У частного лица есть очень мало возможностей содержать резервный фонд, поэтому всё равно как отдавать.

Домовой комментирует...

Зря вы так о Крайнове. Он как раз наравне с "в первую очередь гасить долги" советует иметь резервный фонд.

Denis Sha комментирует...

А вы читали его последнюю заметку? Там где он другу помогает с финансами разобраться. Он открыто предложил все стратегические запасы пустить на погашение долга.

В комментариях его поправили, и правильно - в условиях кризиса потерять резервный фонд опаснее долга перед банком.

Max Kraynov комментирует...

Денис: а ты сам читал мою последнюю заметку?

Если есть сбережения - некую их часть можно пустить на выплату какого-то из долгов перед банком (если контракт позволяет).... Разумеется, весь Резервный Фонд тратить ни в коем случае нельзя.

Что ты ещё у меня интересного прочитал?

Denis Sha комментирует...

Макс. Не обижайся. Читаю все, что не касается инвестиций - не мое. Пользуюсь "4 конверта" - очень доволен.

Но! Бывают вещи с которыми я не согласен.

По поводу резервного фонда. Мое мнение не сколько про резервный фонд, сколько про быстрое погашение долгов.

Я не согласен с концепцией быстрого погашения долгов. Долги, если они берутся с умомо, а не "как перед смертью", лучше отдавать по сроку. А остатки средств лучше накапливать для других целей, чтобы не брать новых долгов (кредитов).

Ведь "хотелки" никогда не закончатся и есть два способа их реализации: брать кредиты на все хотелки, а потом погашать их недоедая или брать кредиты только на то, что крайне необходимо сейчас и денег нет, а все остальное приобретать по мере накопления средств.

Ситуация с вашим знакомым из Москвы больше похожа на первую схему. И эту схему нужно ломать. Используя ваши рекомендации по досрочному погашению за счет части резервного фонда есть дважды ошибка.

Первая: ваша концепция резервного фонда не согласована с вашим пожеланием. резервный фонд необходим для форс-мажора. ситуация вашего друга не форс-мажор. Вот если, не дай бог конечно, потеря работы, потеря трудоспособности, и деньги нужны, а он их на досрочные долги потратил.

Вторая: потратив часть накоплений на досрочное погашение прошлых долгов, ваш знакомый не рвет порочный круг, а только раскручивает его еще больше. Если возникнет необходимость в покупке чего-нибудь еще, он будет вынужден брать новый кредит вместо использования ранее накопленных средств. Тем более, долг рублевый. Рубли дешевеют быстро. Накопления можно переводить в более стабильные ликвидные активы. Тем самым выигрывать на более быстром дешевлении долга, чем копилки.

Это я так, в кратце. Наверное еще раз этот вопрос подниму, раз столько разных мнений.

Max Kraynov комментирует...

Денис: отдавать долги нужно с учётом cash flow. Вот пример из моей жизни: я платил автокредит по $1000 в месяц, и мне некоторое время назад оставалось совершить ещё около 20 платежей. Я выплатил кредит сразу (немного залез в РФ), но теперь проблем с перерасходом средств из конвертов нет (баланс всегда положительный). Именно к этому я и веду: РФ - это вещь очень полезная, но часто она ещё и помогает разобраться с долгосрочными обязательствами.

И - сюрприз - у меня РФ заполняется с нормальной скоростью.

Насчёт порочного круга - да, согласен, но только в том случае, если мой знакомый купит ещё что-то в кредит. Это будет очень серьёзной ошибкой. Из того, что он УЖЕ подчерпнул, я могу сделать вывод, что он вряд ли это сделает.